Как банки создают деньги в условиях современной экономической системы

Каждый из нас когда-либо задумывался над тем, откуда многочисленные банковские учреждения берут столько денег для проведения различных операций. Казалось бы, ответ лежит на поверхности – с депозитов своих же вкладчиков. Но что делать, когда количество желающих взять кредит существенно превышает общий объем депозитов, и как банки создают деньги практически с ничего? Ответ на данный вопрос довольно простой, но для начала нужно осознать, что функции банков совсем не ограничиваются организацией денежных транзакций или временным хранением сбережений – они значительно шире.

Как банки создают деньги

В целом, способность банков создавать деньги зависит от многих факторов. При этом речь идет совсем не о материальном изготовлении банкнот, а о полноценном законном увеличении денежной массы в обиходе граждан конкретной страны. Именно благодаря этому фактору современные банки играют настолько большую роль в национальной экономической системе, и их банкротство становится настоящим ударом для благосостояния всех вкладчиков и заемщиков.

В чем заключается специфика банковской деятельности

Для общей наглядности можно представить, что в городе N есть один единственный банк Х. Соучредители этого банка внесли в него уставной капитал в размере 1 млн долларов. Вкладчики же в течение некого времени вложили еще 10 млн долларов на депозитные счета. Таким образом, на хранении банка Х находится в целом 11 млн. При этом 10 из них он обязан в любой момент вернуть своим клиентам в связи с наличием соответствующих свидетельств на руках у вкладчиков. Возникает резонный вопрос: какую сумму в таком случае можно предоставить заемщикам или как банк создает деньги в подобных ситуациях.

Как банки создают деньги

Изначально ответ кажется очевидным – только 1 млн долларов уставного капитала. В таком случае функции банка сводятся к сугубо временному хранению денег и предоставлению сейфа для сбережения средств от кражи, пожара или прочих опасностей. Конечно, можно рассматривать вариант выдачи в качестве кредита части депозитов на краткосрочный отрезок времени (около суток), но тогда и проценты за подобный вид займа будут соответственно минимальными. При такой схеме работы банк просто обречен на скромное существование и общую нерентабельность.

Как банки создают деньги в реальных условиях?

Рассмотренная выше ситуация немного отличается от действительности. Так, еще в средневековье, голландские банкиры во время войны с англичанами и осады Амстердама приняли решение раздать населению все находящиеся резервы. К их огромному удивлению, в хранилищах они обнаружили золотые монеты и прочие драгоценности, поврежденные пожаром 50-летней давности. Стало быть, они оставались в сейфе всё это время и попросту лежали мертвым грузом, не принося совершенно никакой прибыли. Именно с тех пор голландские банковские служащие осознали необязательность равенства сумм бумажных денег с золотыми запасами и всю перспективу нового подхода к сохраняемым деньгам вкладчиков.

Как банки создают деньги

Современные банкиры часто замечают, что значительная часть внесенных под депозиты средств попросту оседает надолго без каких-либо движений. Да, ежедневно приходят новые люди с желанием забрать свои деньги или ценности обратно, но, как правило, их количество значительно меньше тех, кто хочет, наоборот, оставить их на хранение под проценты. Тем более, нести деньги в банк на неделю или две, чтобы потом скоропостижно их забрать, совсем нецелесообразно. Такая тенденция сохраняется особенно отчетливо во времена экономической стабильности и отсутствия кризисов.

Следовательно, в банковских сейфах оседает немалый объем средств от вкладчиков в то время, когда в банк приходят представители предприятий с желанием взятьзайм для развития своего бизнеса или желающие приобрести недвижимость. В результате, перед сотрудником финансового учреждения возникает дилемма: нужно дать кредит требуемого размера, чтоб потом получить проценты от заемщика, и одновременно необходимо наличие должных ресурсов, чтобы по первому требованию вернуть их вкладчику.

В результате математических расчетов банкиры высчитывают нужную сумму от депозитов, которую требуется оставить в распоряжении и не отдавать под кредитование. Данная сумма обозначается как частичные резервы – небольшая часть резервированных вложений, необходимых для гарантирования возврата.

Как банки создают деньги

Кредитная эмиссия и ее риски

Еще в конце XVII века в Англии появилось понятие кредитной эмиссии. Этот термин означает увеличение общей денежной массы государства банковскими учреждениями путем самостоятельного создания новых депозитов для клиентов, которые получают ссуду. То есть, заемщики с тех времен наделялись правом брать средства из банка также как и вкладчики, но с условием возвращения в согласованном большем размере. Эти кредитные деньги совершенно не отличались от остальных и позволяли получать те же блага, что и обычные.

Можно предположить, что вероятность одновременного визита вкладчиков в банк с требованием вернуть все депозиты хоть и минимальная, но существует. Именно по этой причине, которая казалась мало возможной, многие учредители были вынуждены объявить себя банкротами, ведь во время обращения все деньги находились не в хранилищах, а у заемщиков. С целью избежать этого в современном мире существует резервная система банковских вкладов.

Как банки создают деньги

Такая общенациональная резервная система на сегодняшний день присуща большинству развитых стран. В ее основе лежит централизация резервов коммерческих банков в структуры центрального банка государства с регулярными обязательными отчислениями на деятельность и стабильность системы. Требуемые отчисления устанавливаются в зависимости от мощностей самого банка. В случае чрезвычайной ситуации участник такой системы сможет рассчитывать на немедленное государственное покрытие всех необходимых выплат.

Таким образом, способность банков создавать деньги зависит от:

  • Популярности банка среди вкладчиков, доверия к нему;
  • Корректного выбора размера частичных резервов;
  • Степени задействованности располагаемых сумм в кредитовании клиентов;
  • Надежности резервных фондов гарантирования вкладов.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *